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信用额度_Line of Credit

信用额度（LOC）是什么？​

信用额度（LOC）是银行和金融机构为了个人和商业客户提供的预设借款限额。在额度范围内，客户可以随时使用信用额度，额度由发卡机构根据借款人的信用状况来设定。当借款人还款后，在开放的信用额度内可以重新借款。只要不超过协议中设定的最高金额（或信用限额），借款人可以随时从信用额度中提取资金。

关键要点​

  • 信用额度是一个预设的借款限额，借款人可以在信用额度开放期间随时提取。
  • 信用额度的类型包括个人信用额度、商业信用额度和房屋净值信用额度等。
  • 信用额度的灵活性是其主要优势。
  • 可能的缺点包括高利率、逾期付款的罚款，以及过度消费的风险。

理解信用额度（LOC）​

信用额度是一种信贷产品，银行和其他金融机构为其客户提供此类产品。个人客户和企业客户均可申请。与其他信贷产品一样，客户必须符合条件才能获得信用额度的批准。客户可以申请或获得预批准的信用额度。信用额度的限额取决于借款人的信用状况。

所有信用额度均由可按需借取、偿还并再次借取的固定金额组成。利息金额、还款规模及其他规则由贷款方设定。有些信用额度允许开支票，而另一些则发放可用于提取可用信用的借记卡。信用额度可以是有担保的或无担保的。有担保的信用额度通常利率较低，因为有抵押品作保障，而无担保的信用额度则通常利率较高。

信用额度的高灵活性是其主要优势。借款人可以申请特定金额，但不需要全部使用。他们可以根据需求调整从信用额度中支出的金额，仅对提取的部分支付利息，而不是对整个信用额度支付。此外，借款人可以根据预算或现金流的情况调整还款金额，例如，可以一次性偿还全部未偿余额，也可以仅支付最低月供。

金融机构提供多种类型的信用额度。最常见的信用额度类型包括个人信用额度、商业信用额度和房屋净值信用额度（HELOC）。我们将在下文中详细探讨这些信用额度。

有担保与无担保信用额度（LOC）​

大多数信用额度是无担保贷款。这意味着借款人无需向贷款方承诺任何抵押品来支持信用额度。其中一个显著的例外是房屋净值信用额度（HELOC），它是以借款人房屋的净值作为担保。从贷款方的角度来看，有担保的信用额度具有吸引力，因为在发生违约时可通过抵押品回收已发放的资金。[1]

对于个人或企业主来说，有担保的信用额度吸引力在于其通常提供的最高信用限额更高，利率也显著低于无担保的信用额度。而无担保的信用额度通常更难获得，往往需要较高的信用评分或信用评级。

贷款方试图通过限制可借金额并收取较高的利率来弥补增加的风险。这也是信用卡年利率（APR）如此之高的原因之一。

信用卡技术上是无担保的信用额度，信用限额——你可以在卡上刷多少钱——就是其参数。然而，开卡时并不需要抵押任何资产。如果你开始逾期付款，信用卡发行方无法扣押任何资产作为补偿。

重要提示： 信用额度会对你的信用评分产生重大影响。一般而言，如果你使用超过30%的借款限额，你的信用评分将会下降。[2]

循环与非循环信用额度（LOC）​

信用额度通常被视为一种循环账户，也称为开放式信用账户。这种安排允许借款人支出资金、偿还并再度支出，从而形成几乎无尽的循环。循环账户如信用额度和信用卡与如抵押贷款和车贷等分期贷款不同。

通过分期贷款，消费者借取固定金额的资金，并在相等的月供中偿还，直到贷款还清。一旦分期贷款付清，消费者再也无法支取这些资金，除非申请新的贷款。

非循环信用额度与循环信贷（或循环信用额度）具有相同的特点。设定信用限额，资金可用于多种用途，按正常方式收取利息，且可随时还款。有一个主要例外：可用信用池在还款后不会恢复。一旦完全偿还信用额度，账户将被关闭，无法再次使用。

例如，个人信用额度有时以透支保护计划的形式由银行提供。银行客户可以注册将透支计划与其支票账户关联。如果客户超出支票账户的可用金额，透支将防止支票退票或购买被拒绝。与任何信用额度一样，透支也必须按利息偿还。

信用额度的类型（LOC）​

信用额度有多种形式，每种类型都属于有担保或无担保两类。除此之外，每种类型的信用额度都有其特定的特点。

这提供了可以借取、偿还并再次借取的无担保资金。开设个人信用额度通常要求借款人没有违约记录，信用评分达到670或更高，并且有可靠的收入。

拥有储蓄和以股票或存款证（CD）形式作为抵押品将会有所帮助，尽管个人信用额度不需要抵押品。个人信用额度通常用于应急、婚礼、透支保护、旅行和娱乐，并帮助缓解收入不稳定带来的替代支出。

HELOC是最常见类型的有担保信用额度。HELOC以房屋的市场价值减去欠款金额作为担保，这成为确定信用额度规模的基础。通常，信用限额等于房屋市场价值的75%或80%减去抵押贷款的余额。

HELOC通常有提款期（一般为10年），在此期间，借款人可以提取可用资金、偿还并再次借款。在提款期结束后，余额到期，或将通过贷款的方式逐步偿还余额。[3] HELOC通常包含结束费用，包括对作为抵押品的房产进行评估的费用。

注意： 自2017年《减税与就业法》（TCJA）出台以来，HELOC的利息只有在用于“购买、建造或大幅改善”作为抵押的房产时才能抵扣。[4]

企业利用这些手段按需借款，而不是申请固定贷款。金融机构根据市场价值、盈利能力和企业的风险评估结果来扩展信用额度。信用额度可能是无担保的或有担保的，具体取决于申请的信用额度的大小及评估结果。与几乎所有的信用额度一样，利率是可变的。

此类型可以是有担保的或无担保的，但较少使用。使用需求信用额度时，贷款方可以随时要求偿还已借金额。还款（直到贷款被调用）可以仅为利息或利息加本金，具体取决于信用额度的条款。借款人可以随时支取最高信用限额金额。

这是一个特殊的有担保需求信用额度，抵押品由借款人的证券提供。通常，证券信用额度允许投资者借入其账户资产价值的50%至95%。证券信用额度为非目的贷款，这意味着借款人不能用这笔钱购买或交易证券。几乎所有其他类型的支出都是允许的。

证券信用额度要求借款人每月仅支付利息，直到贷款全部偿还或证券经纪商或银行要求还款，如果投资者的投资组合价值低于信用额度的水平，这可能会发生。

信用额度的局限性​

信用额度的主要优势在于只借所需金额，避免支付大额贷款的利息。不过，借款人在申请信用额度时需要注意潜在问题。

  • 无担保信用额度的利率和信用要求高于有担保的信用额度。
  • 信用额度的利率几乎总是可变的，不同贷款方之间差异很大。
  • 信用额度不提供与信用卡相同的监管保护。逾期付款和超出信用额度的罚款可能非常严重。
  • 开放的信用额度可能导致过度消费，进而导致无法按时偿还。
  • 滥用信用额度可能对借款人的信用评分造成伤害。根据严重程度，考虑使用顶级信用修复公司的服务可能是值得的。

常见的信用额度类型是什么？​

最常见的信用额度类型有个人信用额度、商业信用额度和房屋净值信用额度。一般而言，个人信用额度通常是无担保的，而商业信用额度可以是有担保的或无担保的。HELOC是有担保的，并且以房屋的市场价值作为支持。

如何使用信用额度？​

您可以将信用额度用于许多用途。例如用于支付婚礼、度假或应对突发的财务紧急情况。

信用额度对我的信用评分有何影响？​

贷款方在您申请信贷额度时会进行信用检查。这会在您的信用报告上产生一条硬查询，短期内会降低您的信用评分。如果您提取超过30%的借款限额，您的信用评分也将下降。[2]

结论​

消费者和企业依赖信用进行大宗消费、维持运营或进行投资。信用额度是帮助消费者实现这些目标的一种产品。要获得信用额度，借款人必须首先获得贷款方的资格审查和批准。借款人可以在信用限额内多次使用信用额度，只要他们按时支付最低付款即可。

参考文献​

[1] Federal Trade Commission, Consumer Advice. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”

[2] Experian. “What Is a Line of Credit?”

[3] Consumer Financial Protection Bureau. “My Lender Offered Me a Home Equity Line of Credit (HELOC). What Is a HELOC?”

[4] Internal Revenue Service. “Interest on Home Equity Loans Often Still Deductible Under New Law.”